就你“最有财”!买保险也可以保赚钱
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就你“最有财”!买保险也可以保赚钱

发布时间:2010/3/25  浏览数: 1367 次  浏览字体:[ ]
  

  保险是用来赚钱的?

  保险,即保障风险,或者说对未来发生的风险提前做好财务安排。在上一期,我们对买保险能不能赚钱,已作了深入地分析,相信大家对返利型险种应该也有一个初步的了解。本期,我们将更加深入地来探讨保险是用来做什么的;或者说,保险能给我们带来帮助的地方到底在哪里;我们在什么时候、什么情况下需要保险。

  为了搞清楚这些问题,首先我们要了解:我们要什么;接下来我们要了解什么样的工具能帮助我们做到;然后是如何去购买。

  我们要什么?

  我们要什么,不如说我们怕什么。佛说:人生有八苦,即生、老、病、死、怨憎会、爱别离、求不得、五取蕴。生时的无奈,老时的无力,病时的无助,死后的无所,仇恨的人狭路相逢,相爱的人又不得不离开,苦苦相求却难以得到,身心执着又无法解脱。

  这些都让我们痛苦而惧怕,可无论你是高官显贵,还是黎民百姓,却都无法回避。只能通过内在的修行和外在的风险管理,来让我们这一生在内心和财务方面都过得更加“平静”,来让我们生时起伏不惊,老时颐养天年,病时及早救治,死后安得其所。

  内心的平静,需要历练;财务的“平静”,需要学习。影响我们一生财务安全的因素,大致可以分为如下几类:

  第一,投资失误的发生。

  第二,重大疾病的发生。

  第三,意外事故的发生。

  第四,未来潜在支出资金准备不足。

  第五,其他应急资金准备不足。

  以上因素的风险,都将导致大量资金流出,威胁我们的财务安全。

  我们需要哪些工具?

  针对以上影响我们财务安全的因素,我们大致可以有如下解决方案:

  第一种:挣足够多的钱,足以应对任何风险发生时的资金流出。这种方案能做到的人应该占小部分,不是我们普通人能做得到的。

  第二种:合理安排资金,精确计算在未来的资金流出,以做好准备。比方说银行的货币理财产品,基金还有保险公司的返利型险种。这种方案,能解决可预测的未来资金流出,而对不可预测的资金流出不但无能为力,反而因为提前提现,而破坏此方案的效果。

  第三种,准备未来风险发生的等额风险准备金。比方说存一笔钱,以应对未来老的时候看病;存一笔钱以应对不测发生时,家人的生活。这种方法,估计有不少人采用。但算算账,应该不划算。第一,等额准备,金额不低;第二,由于这笔钱是确保未来应急所需,流动性要求高,收益自然受损。

  第四种,购买保障类保险产品。我们通过存入一笔小钱,把未来风险发生时的重大损失转嫁给保险公司。这种解决方案是人类互信和智慧的结晶。我们通过提前的财务安排,换取我们个人一生的“安心”,换取危难时的补偿。

  说到这,我们基本上能得出一个结论:其实以上4种方案是可以同步实行。也就是说:我们要努力工作,尽可能多的挣钱;我们购买一些定期返利产品应对未来的子女教育和养老;我们再购买一些保障类保险产品,应对意外和重大疾病的发生。当然,在我们资金仍有结余的情况下,我们可以选择一些风险可以接受的投资产品,而保险产品只是我们处理风险只的一种工具。

  我们如何购买?

  在清楚了目标和方法之后,我们再来一起探讨实施这些方案的一些思路。

  第一,全面理财的观念,就是要对家庭资产作全面的规划。理财不等于买股票、买基金,理财也不等于投资获利。理财是合理的安排自己的资产,让我们在很好的解决了未来子女教育、养老、意外及重疾风险后,把闲置的资金放在符合自己风险偏好和风险承受能力的产品上。

  第二,保障为本,兼顾获利的原则。一场大病,可以花掉我们十年积攒的钱。一个意外,可能会让整个家庭陷入困境。我们不要以为股票今天涨了10%才是赚了。如果没有取出来,你不知道这赚回来的“心跳钱”最终是属于谁的。况且,今天涨10%,明天跌10%,不考虑时间成本,我们还是亏。

  第三,需求导向原则。在以上确定的基本原则基础上,深入分析自己所处的年龄阶段、家庭阶段来判定当下自己需求的类型,一般我们优先考虑最急迫、最重要的保障需求,其他还要考虑当下购买比较划算的需求。

  第四,量力而行原则。保险是一份法律合同。我们付费,保险按合同规定履行保障义务。而且年缴型产品比较多,需要家庭有比较稳定的现金流,一旦续缴出了问题,对于我们来说损失比较大。因此,要考虑自己家庭的现金流情况,选择适合自己的缴费规模和缴费年期。 (中国保险报)

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